首套房贷收紧趋势明显 中小银行转战小微两头受压

　　各家银行对房贷业务的态度和政策调整，折射出各行基于综合利润考量背后的贷款结构调整。在这种考量之下，小微企业贷款成为了香饽饽。

　　虽然还未落定细则的“新国五条”给二手房交易带来了昙花一现般的交易上涨，但这并不意味着一些银行会继续看重房贷这一业务，一些银行已选择将更多资源投向小微企业贷款和个人消费类和经营类贷款上，且竞争愈加激烈。

　　不过，在小微企业贷款上，中小银行普遍感受到来自大行和民生银行的竞争压力。

　　首套房贷收紧

　　近日，《第一财经日报》走访了广州多家银行发现，目前，虽然各家银行二套房首付比例和贷款利率尚未作出调整，但广州多家银行对首套房贷款利率早已趋于收紧。

　　在广州，首套房贷款可申请到8.5折优惠的银行已屈指可数，仅工行以及恒生、汇丰、花旗、渣打等几家外资银行可行。而大行中的建行、中行和农行已调整至9折优惠。

　　在广州，包括招行、光大银行在内的多家中型股份制银行的首套房贷利率已上调至基准利率。“我们在去年就已经执行基准利率，不再打折。”光大银行一位客户经理说。

　　政策调整最大的莫过于民生银行和平安银行。2月份，民生银行和平安银行被盛传暂停房贷业务。日前，本报记者探访民生银行广州网点，有些支行明确表示目前不做房贷业务，也有支行表示首套房贷还可申请到8.5折优惠。民生银行广州分行人士对本报说，尚未全面暂停房贷业务，首套房贷仍可申请8.5折利率，但房贷业务占民生银行比重较小，目前该行主要资源投放在小微企业贷款上。

　　平安银行一位内部人士则对本报记者说，早在1月8日，平安银行总行即发文暂停首套房和二套房贷款，贷款已获审批但还未与客户签订合同的，停止发放贷款;贷款已审批且已与客户签订合同的，发放贷款。而最近，平安银行下发新政策，二套房贷暂时再次开放，首套房贷若客户愿意承受贷款利率在基准利率上上浮10%，也可获贷款。

　　青睐小微企业贷款

　　各家银行对房贷业务的态度和政策调整，折射出各行基于综合利润考量背后的贷款结构调整。在这种考量之下，小微企业贷款成为了抢食最厉害的香饽饽。

　　平安银行一位内部人士对本报说，总行今年要求经营围绕创利展开，主抓高收益产品和业务，大力扶持小微企业贷款和信用贷款。

　　“中小银行不是不想做房贷利率优惠，根本原因是信贷投放规模有限，不愿投放给利率低的业务。”一位股份制银行小微企业客户经理对本报说，“只有四大行盘子大，加上客户提前还贷有足够的规模，因此房贷规模仍然较大。我们行今年没有下达房贷任务，不做也没有关系，现在主攻小微企业贷款。”

　　据本报多方采访了解，目前在广州，招行、民生银行和平安银行的小微企业贷款利率至少在基准利率上上浮30%，而利率相对优惠的是四大银行，如工行仅执行基准利率，中行在基准利率上上浮10%，农行上浮10%~15%。

　　不过，香饽饽也不是那么容易吃的，在激烈的竞争中，中小股份制银行普遍感受到两头受压的尴尬。多位受访人士说，由于大银行对小微企业贷款利率低，因此抢占了不少客户资源，让中小银行压力很大。而在中小银行队列中，民生银行在小微企业贷款上早与同行拉开了很大距离，因此很多中小银行只能勉力追赶和学习“民生模式”。

　　“除了产品灵活之外，激励政策也很重要。”上述平安银行一位内部人士说。

　　上述一位股份制银行小微企业客户经理称，目前该行正在努力学习民生模式，“由于近几年民生全力拓展小微企业贷款，前中后台在小微贷款上意识统一。但在我们行，即使客户经理努力拓展了小微客户，但到后台审批人员那里，认为有风险，贷款审批不下来，这是深层次的制度问题，我们跟着民生也跟得很累。”