上海现住房反向抵押养老保险 打破“以房养老”僵局

　　已在4个城市试点

　　有人接受但目前推广不易

　　记者了解到，由于这种反向抵押养老保险方式中，老人仍拥有房屋产权，并可以在身后可以转移给继承人，获得了一些人的认可。据统计，除了在上海已经有成功案例外，截至今年3月31日，全国4个试点城市已有58户、77人投保。

　　东方公证处公证二部部长陈加友告诉记者，目前选择接受这种反向抵押养老保险的，基本上都是“上无下无”老人——即上无老人、下无子女，或子女在国外独居或孤寡老人。老人指定的收益人各有不同，有指定给国外子女、侄子、外甥女的，也有指定给老同事、朋友的。根据老人年龄、抵押房屋价值等情况，老人每月可以得到几千元到上万元不等的养老保险金。

　　由于是新生事物，尚需“摸着石头过河”，公证处提醒老人：在签合同前要看清相关条款，避免日后发生纠纷。比如，应在保险合同中约定好，老人只要在神志清醒时，经过合法程序可以更改遗嘱中的受益人。同时，也应在合同中为未来可能发生的变化留有余地。比如，如果老人指定的受益人先于老人去世怎么办;夫妻双方有一方先去世、房屋产权情况发生变化怎么处理等。

　　分析遇冷原因

　　要真正保障好老人的权益

　　根据联合国确立的相关标准，当一个国家或地区60岁以上老年人口占人口总数的10%，或65岁以上老年人口占人口总数的7%时，该国家或地区即进入老龄化社会。目前，我国人口老龄化速度加快，但不少老人却未富先老。为此，在传统的家庭养老方式之外，诞生了“以房养老”的新尝试。

　　尽管反向抵押养老保险开始出现突破，但是从比例上来看，愿意选择这种养老方式的老人还是沧海一粟。从金融机构方面看，多数对这项业务持观望态度，尤其是去年下半年上海房价大幅上涨以来，该项业务基本处于停滞状态。加上法律、监管层面的模糊真空，使得看上去很美的“以房养老”，在中国依然遇冷。

　　据介绍，美国“以房养老”实施初期也成效不佳，主要是因为老人平均寿命拉长，银行担心支付的生活费超过房产抵押的价值，不愿加入;后来有关部门介入，支付超过贷款额度的生活费，接受度才提高。同时，在美国，有相关法律、还有政府的“金融消费者保护局”，对全国参与住房反向抵押的投资者权益进行保护。“以房养老”要真正让人们接受，还需要全社会各方合力推进，真正保障好老人的权益，让老人们无后顾之忧地选择这种养老方式。